3月26日三部门联合发文 全面围剿经营贷的“危险”生意！

3月26日，中国银保监会办公厅、住房和城乡建设部办公厅、中国人民银行办公厅联合印发《通知》称，将从加强借款人资质核查、加强信贷需求审核等九个方面严防经营用途贷款违规流入房地产领域，并将于5月底前完成排查工作。

进入2021年，全国多地对流入房地产市场的违规经营贷开启了“围剿”模式。监管层层加码背后是大量经营贷违规流入楼市后不断上涨的楼市热度，与此同时，经营贷流入楼市违规操作带来的风险也令人担忧。

三部门联合发文

《通知》指出，将加强借款人资质核查、信贷需求审核；贷款期限、贷款抵押物管理；同时加强贷中贷后管理。

具体包括，不得向无实际经营的空壳企业发放经营用途贷款。对企业成立时间或受让企业股权时间短于1年，以及持有被抵押房产时间低于1年的借款人，要进一步加强借款主体资质审核。对贷款需求进行?穿透式、实质性审核，根据借款人实际经营需求合理确定授信总额，与企业年度经营收入、资金流水等实际经营情况相匹配。

密切关注借款人第一还款来源，坚持线上线下相结合审查。不得向资金流水与经营情况明显不匹配的企业发放经营性贷款。对期限超过3年的经营用途贷款，建立专门统计台账，逐笔登记并定期进行核查。对使用房产抵押的贷款，合理把握贷款抵押成数。?对抵押人持有被抵押房产时间低于1年的，审慎确定贷款抵押成数。抵押人持有被抵押房产时间低于3年的，银行业金融机构应定期核查贷款使用情况并保存核查记录。

同时，加强贷后资金流向监测和预警，同借款人签订资金用途承诺函，明确一旦发现贷款被挪用于房地产领域的将立刻收回贷款，压降授信额度，并追究相应法律责任。加强员工异常行为监控，?严防内外勾结，对相关违法违规人员依法严格问责。

此外，《通知》指出，构建黑白名单制度，打击违规中介。具体来看，相关金融机构需制定各类中介机构准入标准，建立合作机构?“白名单”。对存在协助借款人套取经营用途贷款行为的中介机构，一律不得进行合作，同时，对与单家中介机构合作业务快速增长的情况要重点加强分析核查。

《通知》还表示，中介机构不得为购房人提供或与其他机构合作提供房抵经营贷等金融产品的咨询和服务，不得诱导购房人违规使用经营用途资金。并建立房地产中介机构和人员违规行为?“黑名单”，加大处罚问责力度定期披露。

楼市过热 多地出手打击违规资金进入楼市

2021年开年，不少热点城市的二手房市场火热，出现过热苗头。随后，各地逐步加码楼市调控。仅2021年至今，据不完全统计，全国发布的房地产调控政策已超过110次。

其中，遏制炒房投机，规范购房资金来源，打击违法中介及信贷产品成为本轮调控的重点。为从源头上避免房抵贷资金变相流入楼市，年初开始，各地监管层就对银行经营贷进行了严格的大面积排查。

2月末，浙江发文要求浙江各金融机构对2020年以来发放的房地产开发贷款、个人住房贷款、消费类和经营类贷款以及“冻资”等业务进行全面自查，并于15日前向当地人民银行、银保监部门报送自查和整改报告。

据悉，浙江监管机构将对房地产贷款增速过快、占比过高的金融机构强化政策约束。同时，严格执行审贷标准，强化借款人资格审查，禁止开展任何形式的“转按揭”“加按揭”业务。

广东也对经营贷的查处结果进行了公布。截至3月16日，人民银行广州分行和广东银保监局辖内（不含深圳）银行机构已完成个人经营性贷款自查的银行网点共4501个，排查个人经营性贷款5678亿元、个人消费贷款2165亿元，发现涉嫌违规流入房地产市场的问题贷款金额2.77亿元、920户。

3月18日深圳银保监局、央行深圳中心支行两家监管机构，联合通报了辖内经营贷违规炒房的排查结果，深圳中资商业银行对15.4万笔、1771.73亿元经营贷业务进行全面排查，深圳银保监局选取6家银行集中开展现场检查，责令银行提前收回21笔、5180万元涉嫌违规贷款。

3月23日，北京银保监局通报，发现涉嫌违规流入北京房地产市场的个人经营性贷款金额约3.4亿元，

上海方面表示，目前上海地区135家商业银行已经完成个人住房信贷管理专项自查工作。

此外，有迹象表明，这波调控正在从热点一线城市向更大范围的二线热门城市传导。业内人士分析称，随着监管的进一步推进，未来预计包括成都、西安在内的二线重点城市也将迎来房地产信贷的严格监管和整治，同时加强二手房交易管理，向一线城市看齐。

经营贷的“风险”生意

事实上，去年监管部门在定期抽查时就已经发现了经营贷流入楼市和股市的情况。从银行业机构收到的罚单来看，其中多数因贷款问题被罚，部分罚单明确直指贷款违规流入股市、楼市。

具体来看，这波儿“经营贷违规流入楼市”的“热潮”始于去年3、4月份。此前，经营贷利率一般都是基准利率上浮20-30%，多在5%-6%之间，甚至更高。但受疫情影响，很多小微企业生存艰难。银行让利实体经济、小微企业，将小微企业的经营贷降到4%，甚至更低。

随着利率下降至低于住房按揭，经营贷期限和额度的增加，经营贷对购房者尤其是对于购买二套房的业主形成了吸引力，不少炒房客在中介和金融机构的推荐和代理下进行违规操作。

不过，房地产中介机构、小额贷款公司通过涉嫌违法操作过桥垫资套取经营贷置换个人住房按揭贷款、挪用个人经营性贷款用于购房首付款，也会给购房者带来不小风险。

有银行从业者透露，经营贷款一般期限较短，而住房按揭贷款期限较长，存在期限错配风险。经营贷周期满后有无法成功续贷的风险。即使到期后能成功续贷，周转续贷需要重新走流程审核，之后是否还能继续享受4%左右的低利率还得打个问号。经营贷必须保障资金周转链条无缝衔接，一旦银行抽贷，那就立刻面临闪崩的风险。

除此之外，经营贷款合同中会对资金的使用范围做出规定，且会明确不得将资金用于购房和股票市场。所以，一旦被查实违规挪用，会被要求提前还贷，并承担相应的法律后果。

可见，作为违规资金流入楼市背后的一大“推手”，资金中介和房产中介在客户套取经营贷的过程中负有很大责任，而在本次三部门下发的通知中，特别提到将加大住建部门与金融监管部门的合作力度，银行业要建立资金中介的黑白名单制度，加大审查和诚信监管，同时，要求住建部门对房产中介参与抵押金融业务建立相应的规范标准。业内人士认为，两部门的监管合作将在很大程度上封堵经营贷流入楼市，维护市场理性平稳发展。

（文章来自和讯网）